自去年底的中央经济工作会议提出综合整治“内卷式”竞争以来，反内卷逐渐成为各行业共识。如今，这一趋势正深刻影响着银行业。
近日，广东银行同业公会召开专题会议，明确广东银行业将依据“1+3+N”制度体系，推进“内卷式”竞争的综合整治。其中，“1”指监管部门出台的综合整治“内卷式”竞争负面清单；“3”包含公会制定的反不正当竞争自律公约、倡议书及承诺书；“N”则涵盖各业务领域反“内卷式”竞争的行业自律举措。此类行动并非孤例，宁夏银行业协会近期也组织了行业“内卷式”竞争情况座谈会。
银行业的内卷问题由来已久，尤其在当前低利率环境下，部分机构为追求业务量，不惜以价格换规模，甚至陷入“赔本赚吆喝”的困境。由于我国商业银行的盈利主要依赖存贷利差，这种内卷在存贷两端的价格战中表现得尤为突出。
在存款端，利率呈现“降不动”态势。银行普遍存在规模情结，将存款视为立行之本，导致在月末、季末等业绩考核节点，“高息买存款”“花钱买指标”等行为屡禁不止。一些银行还通过手工补息等操作，将已下调的存款利率变相补回，造成实际利率“明降实升”。此外，部分银行不惜以高息吸收同业存款，或按远高于市场水平的利率参与存款投标，进一步推高了付息成本。
而在贷款端，利率“下行快”特征显著。在有效信贷需求不足的背景下，银行对贷款业务过度竞争，部分贷款利率，特别是大企业贷款利率，明显低于同期限国债收益率。极少数银行为抢占市场份额，甚至以远低于保本点的利率发放房贷。今年一季度，消费贷市场的价格战愈演愈烈，利率一度跌破2.5%，这不仅扰乱了市场秩序，还诱发部分投机者套取消费贷资金用于炒股、置换房贷等违规操作。
这些内卷行为看似给金融消费者带来了“福利”，实则严重挤压了银行的盈利空间，危及行业健康发展。更为严重的是，内卷容易滋生违规操作风险。个别银行为抢占市场份额，可能放松风险审核，这不仅会增加银行的坏账风险，还可能引发逆向选择，进一步加剧恶性竞争，给行业长期发展埋下隐患。此外，银行业内卷导致的市场信号失真，还会对宏观经济调控形成制约。
追根溯源，银行内卷的根源在于产品与服务同质化严重，差异化创新能力不足。笔者认为，银行业要从“赔本赚吆喝”转向“提质谋生存”，破局内卷的关键在于找到可持续发展之路。
首先，各家银行需基于自身资源禀赋调整业务结构，积极探索差异化发展。例如，大型银行可凭借规模和技术优势，聚焦国家重大战略领域、战略性新兴产业等，同时依托网络优势打造跨境特色业务；中小银行则应扎根本土，深耕区域特色产业，做好本地小微企业、“三农”等群体的服务。以服务能力替代利率比拼，不仅有助于形成多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，还能在实现金融资源精准配置的同时，保障银行自身的稳健运营。
其次，挖掘客户潜在需求、拓展非息收入，这些举措有助于银行实现多元化发展、增强抗风险能力，对缓解内卷具有重要意义。
最后，银行内部应构建科学合理的激励机制和绩效考核体系，避免单纯以存贷款规模等指标进行考核，从而减少短期冲量或盲目放贷抢客户的行为。可通过适当增加多元化指标，激发员工的积极性和创新性。
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